3.6%！利率一个比一个低，银行热推的消费贷要不要办一个？你最近是否频繁接到这类营销电话？

“你好，利率类营我们是个比个低个最XXX银行的，请问最近资金有需要的银行吗？我们现在利率很低，现在办理还有一些优惠，热推要不要考虑一下？费贷”杭州市民周女士反映，她最近隔三岔五就接到各类消费贷、不办信用贷的近否接营销电话、短信，频繁都是销电请她办理相关贷款的，而且利率一家比一家低。利率类营

在稳经济、个比个低个最刺激消费的银行大背景下，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，热推包括四大行在内的费贷多家商业银行消费贷的最低年化利率均以“3”开头，个别银行消费贷利率甚至已经压到了3.6%，不办这对消费者而言还是有一定吸引力的。

杭州市民李先生说，“我打算最近换辆新能源车，不过年前的银行利率还是偏高的，许多都在4%以上，还要自己四处找渠道；但到了今年，情况一下子变了，银行主动会打电话给你推销消费贷款，利率3.7%，线上审批额度最高30万元，如果叠加办理养老金账户，利率还能再优惠点。”

不过，也有银行内部人士透露，“3.6%这一档的利率不是谁都能拿到的，对申请人的工作性质、收入状况都有一定要求，如果申请人是在行政事业单位、医疗行业或是老师这样的优质客户，收入相对稳定，那么在贷款利率上确实有一定的优势，审批起来也更快。”需要指出的是，消费贷主要是为日常消费、装修、教育、购买汽车、家电等合理消费领域提供资金支持，申领者不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

此外，消费贷利率因人而异，不同银行对于消费贷利率的审批标准也不尽相同。比如杭州某国有银行的消费贷利率设置为3.7%，最高20万元，贷款额度可享受一年时间，一年后会重新审批确定利率；另外一家股份制银行的贷款政策是，消费贷利率3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度；还有一家国有银行利率最低3.6%，根据个人公积金情况，额度最高可贷100万。

来自中国人民银行公布的最新数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，创下单月信贷投放历史新高，同比增9227亿元。1月末人民币贷款余额219.75万亿元，同比增11.3%。

在招联金融首席研究员董希淼对看来，今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因：一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。银行也通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。另一方面是近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。

董希淼同时表示，商业银行推动个人消费类信贷有利于提高居民消费的意愿和能力，进一步促进扩大消费与提振内需。但同时，商业银行也要注意两点：一是要保护好消费者合法权益，将合适的产品推荐给合适的客户，并不是所有的消费者都需要且适合申请消费贷款。近两年，个别银行个人消费贷款发展很快，但投诉也很多。二是，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。

此外，对于个人消费贷的申请者而言，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。董希淼补充道，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。

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