行稳致远，守正创新！云真信以科技创新助力普惠金融发展

原标题：科技创新篇 | 行稳致远，行稳致远守正创新！守正云真信以科技创新助力普惠金融发展

来源：银行家杂志

特约撰稿人：王乾

“不积跬步，创新无以至千里；不积小流，信科新助无以成江海。技创”作为国民经济的力普毛细血管，小微企业在增加就业岗位、惠金提高居民收入、行稳致远激发创新活力等方面发挥着重要作用。守正发展普惠金融，创新既是信科新助金融服务实体经济的应有之义，也是技创金融机构转型发展的必然道路。

近年来，力普在监管部门着力引导下，惠金我国普惠金融依托科技赋能、行稳致远创新驱动，呈现出良好的发展态势。2018年到2021年，普惠金融领域贷款余额从13.39万亿元增长至26.52万亿元，小微企业普惠贷款余额从9.36万亿元增加至19.23万亿元。

其中，“科技”和“金融”的深度融合，是克服银企之间、企业之间信息不对称，推动小微企业金融服务做深、做细、做实、做优的重要途径。运用科技手段推进小微企业金融服务，融合内外部科技力量探寻小微金融解决方案已成为金融机构的共识。

作为国内专业的人工智能科技企业，云真信以“科技让金融更普惠”为使命，构建了一站式智能解决方案，帮助金融机构优化产品供给，不断拓展金融服务的触达半径和辐射范围。据了解，其开发的小微企业解决方案已服务多家银行和消金机构，切实破解了小微金融服务难点。

营销科技创新 提升数智化运营能力

小微企业的融资需求小额、分散，经营规范化程度较低，从而需要金融机构投入大量人力物力去覆盖客户需求，带来较高的获客与运营成本。

针对小微营销运营中存在的效率与成本问题，云真信以前沿算法为基础构建方案、打造平台，提供从热度场景洞察、风控前置过滤、营销模型构建和营销策略定制的全生命周期服务。通过对潜在小微企业进行反欺诈及高信用风险初筛后，根据小微企业场景需求与兴趣偏好建立意愿模型并定制营销策略，可实现在金融机构内部开发部署，帮助金融机构打造营销闭环，实现降本增效。

以实际合作的某银行为例，云真信为该行提供一体化解决方案助力数智化营销运营。在获客方面，加强营销资源协同，积极探索裂变式、场景化营销模式，帮助其激活更多金融客户触点，提升规模化获客水平，降低获客边际成本；在活客方面，合法合规运用大数据、分析推理等技术洞察客户行为偏好和真实金融需求，探索推动营销服务向智能化、人性化转变，提升客户活跃度；在留客方面，基于深度学习、知识图谱等技术打造服务客户全生命周期的营销范式，提升客群分层分类经营能力，推动客户关系管理智能化、精细化升级，增强客户稳定性。

风控科技创新 推动智控化风险管理

由于小微企业经营不稳定、缺乏抵质押物等问题突出，企业对外部环境风险的抵御能力差，受周边环境影响较大，因此，借助传统风险管理手段难以准确评价和监测小微企业的信用风险水平、发展前景及资金使用效益。

针对小微风控中的痛点和难点，云真信以科技创新破解信息难题，运用前沿风控技术拓展风险信息获取维度，全面评估小微企业状况，助力金融机构智控化风险管理。

在风控技术的探索上，云真信利用Louvain社区发现算法将用户划分为不同的社区，挖掘未知关联，从已知风险节点评估整个社区的风险程度，根据图节点之间的风险传播，提高风险节点覆盖率，拓展风险名单库，同时有效识别与分析社区中的关键节点，为判断团伙性质提供依据；利用Embedding技术实现高维稀疏特征到低维稠密特征的转换，自主研发向量化技术方案，实现分类洞察，将不可量化的关系在场景内数值化，已获得相关专利；利用基于NLP+图像识别的反欺诈技术，通过预训练，构建高准确度、具有极强泛化能力的识别模型，实现用户欺诈风险的精准分析。

对前沿风控技术持续探索的同时，云真信将其再创新、再融合，进而应用于小微风险防控体系建设，构建了以客户为中心的风险全景视图，智能识别潜在风险点和传导路径，增强风险管理前瞻性和预见性，同时通过智能化评价策略、多维度关系图谱等厘清风险关联关系、研判风险变化趋势，持续迭代优化风控模型和风险控制策略，推动风险管理从“人防”向“技防”“智控”转变，增强风险处置及时性、准确性。

中台科技创新 夯实一体化数字基建

金融机构科技系统、数据治理不完善等制约着小微企业金融服务的快速发展，构建新型金融基础设施实现数据治理与共享，成为破解制约小微企业融资信息瓶颈的治本之策，是完善融资支持体系的重要一步。

基于此，云真信根据行业专家经验，以AI算法建模平台、数据安全交互产品为依托帮助金融机构构建战略性底层设施，助力金融机构规范高效的开展数据综合治理与数据共享应用。

在助力高效数据治理方面，云真信打造算法建模平台，提供从数据处理、特征工程、模型开发、模型训练、模型评估、服务部署到上线的一站式服务。在平台上客户能够通过自有业务数据，结合自身业务场景进行特征的衍生、处理以及模型的构建、评估、应用，平台内置各类组件、算法、模型和评估模块，具有极强的易用性，通过拖拉拽式操作即可完成复杂的算法建模任务，同时可自开发组件和模型满足各类业务需求，便于模型开发与全生命周期管理，降低建模进入门槛，帮助金融机构应对复杂场景下的数据处理、特征工程及模型开发部署等需求，助力普惠金融服务中的数据治理、数据加工与数据应用，打造数字化服务底座，提高金融服务效率。

在推动数据安全共享方面，云真信自主研发了基于不对称加密的匿踪查询产品和联邦学习平台，并获得公安部指导机构国家计算机病毒应急处理中心核准颁发的SDK信息安全三级证书和SDK安全三级证书，信通院联邦学习产品安全专项认证，推动安全与隐私合规的数据流通，促进数据作为生产要素充分发挥价值，为实现安全可靠的跨组织、跨企业合作提供有力支持。

行稳致远，守正创新！未来，云真信将充分发挥大数据、人工智能技术的“雷达作用”，持续为金融业提供创新产品和解决方案，助力金融机构提升金融服务的便捷性、可得性、普惠性，为金融科技在实体经济的沃土中生根发芽贡献力量。

(责任编辑：娱乐)